Държавен вестник, брой 62 от 4.VIII

Минимално съдържание

Чл. 2. (1) Договорът за ЕПИ между издателя и оправомощения държател се сключва в писмена форма.

(2) Договорът за ЕПИ има следното минимално съдържание:

1. страни по договора;

2. вид на предоставения ЕПИ и устройства, които оправомощеният държател може да ползва, когато извършва операции чрез този инструмент;

3. видове операции, които могат да се извършват чрез ЕПИ;

4. обичаен срок, в рамките на който издателят изпълнява инструкциите на държателя;

5. ограничения при извършване на операциите, ако има такива;

6. обичаен срок, през който държателят урежда задълженията, произтичащи от извършените чрез ЕПИ операции, както и от такси и комисиони или от възстановяване на средства, дължими на издателя;

7. вид и размер на таксите и комисионите, както и условията за изменението им;

8. правила за извършване на операциите в чуждестранни валути, както и посочване на приложимите обменни курсове;

9. правила за изчисляване на лихва, ако това е приложимо към съответния ЕПИ;

10. условия и ред за подаване и разглеждане на възражения;

11. срок за действие на договора и условия за неговото продължаване;

12. начини, срок за предизвестие и основания, при които издателят може да прекрати договора;

13. процедура в случай на загубен, унищожен или откраднат ЕПИ.

(3) Срокът за предизвестие по ал. 2, т. 12 не може да бъде по-кратък от един месец.

Прекратяване на договор за ЕПИ

Чл. 3. Прекратяване на договор за ЕПИ може да се извърши при отправяне на писмено предизвестие от всяка страна. Издателят може да прекрати договора само поради основания, посочени в договора.

Общи условия на издателя

Чл. 4. (1) Всеки издател изготвя в писмена форма на български език и предоставя на интересуващите се лица общите си условия за издаване и използване на ЕПИ с минимално съдържание по чл. 29, ал. 1 от Закона за паричните преводи, електронните платежни инструменти и платежните системи.

(2) Българската народна банка (по-нататък "БНБ") изготвя примерни общи условия за издаване и използване на ЕПИ и ги обявява по подходящ начин.

(3) Издателят на ЕПИ е задължен да предоставя в мястото на търговската си дейност и/или чрез използване на средства за масова информация свободно достъпна информация относно:

1. приложимите лихвени проценти;

2. размера на приложимите такси и комисиони.

Минимално съдържание

Чл. 5. (1) Договорът между издател или друга банка (по-нататък "акцептираща банка") и търговец за приемане на плащания чрез ЕПИ се сключва в писмена форма и съдържа най-малко:

1. видовете ЕПИ, чрез които могат да се извършват операции с търговеца;

2. приложимите процедури, включително процедурите за сигурност, както и задълженията на търговеца във връзка с извършването на операции;

3. срока и начина на плащане спрямо търговеца от издателя или акцептиращата банка;

4. причините, поради които търговецът може да откаже да приеме плащането чрез ЕПИ;

5. задължението на търговеца да приема плащания с ЕПИ при едни и същи условия с плащанията в наличност, включително да не начислява допълнителни такси и комисиони от цената по плащания с ЕПИ.

(2) Издателят или акцептиращата банка са длъжни да заверят сметката на търговеца с произтичащата от транзакцията сума, в съответствие с принципите и в сроковете, предвидени с договора по ал. 1.

Право на отказ на търговеца

Чл. 6. Търговецът може да откаже да приеме плащане по реда на чл. 5, ал. 1, т. 4 в случай на:

1. невалидност на ЕПИ;

2. направено известие относно изгубен или откраднат ЕПИ;

3. несъответствие на подписа върху ЕПИ с подписа върху документа за транзакцията или документа за самоличност;

4. отказ от страна на държателя да представи документ, потвърждаващ неговата самоличност, в случая по чл. 7, ал. 1, или когато търговецът установи, че неоправомощено лице използва ЕПИ;

5. невъзможност да се получи потвърждение за извършване на операцията;

6. съмнение за неистински или подправен ЕПИ или липса на някой от задължителните защитни елементи върху ЕПИ;

7. липса на подпис върху ЕПИ, ако такъв се изисква за валидността на ЕПИ.

Контрол от страна на търговеца

Чл. 7. (1) Търговецът може да изисква от държателя на ЕПИ да представи документ, потвърждаващ неговата самоличност.

(2) Търговецът може да задържи ЕПИ, ако това е уговорено в договора по чл. 5, ал. 1, в случай на:

1. невалидност на ЕПИ;

2. направено известие относно изгубен или откраднат ЕПИ;

3. несъответствие на подписа на ЕПИ с подписа на фактурата за покупките;

4. използване на ЕПИ от неоправомощено лице;

5. получаване на нареждане от издателя да задържи съответния ЕПИ.

(3) Търговецът е длъжен да спазва процедурите за сигурност, съдържащи се в договора по чл. 5, ал. 1, като не предоставя информация за номера на картата на държателя, личните данни на държателя, както и каквато и да е друга информация, свързана с държателя или картата, на неоправомощени лица, както и да не допуска неподходяща употреба или копиране на ЕПИ.

Приемане на плащания

Чл. 8. (1) В мястото, където извършва своята дейност, търговецът недвусмислено обозначава чрез какви ЕПИ могат да се осъществяват операции с него.

(2) Всеки търговец, който приема издължаване чрез електронен платежен инструмент по смисъла на тази наредба, е длъжен да приема и плащания в наличност. Това изискване не се прилага при плащания по дистанционни договори или при платежни транзакции в среди за самообслужване.

Разглеждане на възражения

Чл. 9. Издателят на ЕПИ и/или акцептиращата банка разглеждат възражения във връзка с транзакциите, оспорени от търговеца, по начин и в срокове, посочени в договора по чл. 5, ал. 1. При транзакции, извършени на територията на Република България, възраженията се разглеждат в двуседмичен срок от подаването им.

Определение

Чл. 10. (1) Банковата платежна карта (по-нататък "банкова карта") е вид ЕПИ и представлява карта, върху която е записана информация по електронен начин и се използва многократно за идентификация на оправомощения държател, отдалечен достъп до банкова сметка и/или до предварително определен кредитен лимит, договорен между оправомощения държател и банката, както и за извършване на следните операции:

1. теглене на пари в брой чрез терминални устройства АТМ;

2. плащане на стоки и услуги и получаване на пари в брой чрез терминални устройства ПОС;

3. плащане на стоки и услуги, както и превод между сметки чрез виртуални терминални устройства ПОС;

4. превод между сметки чрез терминални устройства АТМ;

5. плащане на услуги чрез терминални устройства АТМ;

6. справочни и други платежни и неплатежни операции.

(2) Банкова карта се издава въз основа на договор за банкова карта, като банката дава възможност за получаването й от оправомощения държател в срок не по-дълъг от 15 дни от сключването на договора, освен ако не е договорено друго. Картата може да бъде:

1. дебитна - позволяваща на оправомощения държател да има достъп до средства в размер разполагаема наличност по банковата сметка или до определен лимит, договорен между издателя и оправомощения държател;

2. кредитна - позволяваща на оправомощения държател да има достъп до средства по предварително договорен кредит между оправомощения държател и издателя.

(3) Банковата карта е собственост на издателя.

(4) Банковата карта се използва само лично от оправомощения държател.

(5) Банковата карта се издава за определен срок. Името на оправомощения държател, номерът на картата и датата на изтичане на срока на валидността на картата се поставят върху лицевата й страна. Номерът на картата включва идентификационния номер на издателя.

(6) Номерирането, дизайнът, физическите и техническите спецификации на банковите карти се определят съгласно указания, издадени от БНБ.

(7) Устройствата, чрез които се извършват плащанията, носят търговската марка на видовете картови продукти, които се приемат от съответното устройство. Банките осигуряват свободен достъп за всички картодържатели до устройствата, които тези банки обслужват финансово и се намират на общодостъпни места.

Персонален идентификационен номер

Чл. 11. (1) Персоналният идентификационен номер (по-нататък "ПИН") на всеки оправомощен държател, свързан с неговата карта, се определя от издателя на картата. Издателят предава ПИН на оправомощения държател, като осигурява запазването му в тайна.

(2) Персоналният идентификационен номер е най-малко четирицифрен и служи за идентифициране на оправомощения държател.

(3) Картата може да се използва само със съответния ПИН, определен за нея. Ако оправомощеният държател забрави своя ПИН, издателят издава нова карта с нов ПИН в срока по чл. 10, ал. 2 или в същия срок генерира нов ПИН на картата при спазване на реда по ал. 1.

(4) Персоналният идентификационен номер се използва за извършване с банкова карта на операциите по чл. 10, ал. 1 чрез въвеждането му от оправомощения държател от клавиатурата на терминално устройство АТМ или ПОС.

(5) Всеки лицензиран системен картов оператор, управляващ система за обслужване на плащания по операции с банкови карти на територията на страната (по-нататък "системен картов оператор"), или издателят е длъжен да осигури възможност на всеки оправомощен държател да променя своя ПИН чрез терминално устройство АТМ с ново значение, известно само на него.

Издател на банкови карти

Чл. 12. (1) Издател на банкови карти може да бъде само търговска банка или клон на чуждестранна банка (по-нататък "банка").

(2) Банка може да издава и управлява банкови карти, ако тази дейност е включена в издадената й банкова лицензия.

(3) Всяка банка, която издава банкови карти и/или управлява операции с тях, е длъжна да осигури възможност от всяко терминално устройство АТМ или ПОС, което тя поддържа финансово, да могат да се извършват операциите по чл. 10, ал. 1, т. 1 и 2 с всички банкови карти, издадени на територията на страната.

(4) Терминалните устройства ПОС и АТМ на територията на страната задължително имат директна или индиректна он-лайн връзка с обслужвана от системен картов оператор система.

(5) Защитата на поддържаните от банката терминални устройства АТМ и ПОС отговаря на изискванията на обслужващия банката системен картов оператор.

Функции на системен картов оператор

Чл. 13. (1) Авторизацията на междубанковите плащания по операции с банкови карти на територията на страната се извършва от издателя или от обслужващия го системен картов оператор посредством съобщения, изпращани от банката, на чието терминално устройство АТМ или ПОС се извършва транзакцията (акцептиращата банка). Системният картов оператор, обслужващ акцептиращата банка, посредничи при предаване на съобщението до издателя или до обслужващия издателя системен картов оператор, с който той има връзка.

(2) Авторизацията на плащанията в режим он-лайн на територията на страната с банкови карти, издадени в чужбина, се извършва посредством авторизационни съобщения, директно изпращани от акцептиращата банка до издателя или чрез обслужващия я системен картов оператор.

(3) Системният картов оператор е длъжен да:

1. осъществява връзка със системата за брутен сетълмент в реално време RINGS;

2. определя операционни правила, задължителни за всички участници в обслужваната от него платежна система, които се прилагат към договорите по ал. 5;

3. изпитва и одобрява техническите и програмните средства на участниците в обслужваната от него платежна система, като осигурява тяхната съвместимост с оборудването за авторизация и защита срещу неавторизиран достъп;

4. осигурява техническа възможност за осъществяване на директна и индиректна он-лайн връзка на терминалните устройства АТМ и ПОС на територията на страната с обслужваната от него система в зависимост от уговореното в договора по ал. 5;

5. осигурява връзка на обслужваната от него платежна система с аналогични платежни системи.

(4) Системният картов оператор осигурява възможност за:

1. авторизиране (одобряване) на плащания с използване на банкови карти;

2. активиране на банковите карти;

3. персонализиране на банкови карти;

4. определяне и изменяне ПИН на банкови карти;

5. извършване на други услуги във връзка с осъществяваната от него дейност.

(5) Отношенията между системния картов оператор и участващите в обслужваната от него система издатели се уреждат с договор. В договора се включва текст, с който издателите дават предварително съгласието си системният картов оператор да прави заявки за сетълмент срещу техните сетълмент-сметки в БНБ във връзка с извършването на междубанкови плащания, породени от авторизираните операции по чл. 10, ал. 1.

(6) Чрез терминалните устройства, свързани към системен картов оператор, се извършват плащания с банкови карти на всеки издател, участващ както в обслужвана от този оператор платежна система, така и в платежна система, обслужвана от друг системен картов оператор. За тази цел всички лицензирани системни картови оператори създават връзка помежду си.

(7) Ако по сетълмент-сметката си издателят не може да изпълни задължение, произтичащо от използването на банкова карта, системният картов оператор отказва авторизирането на плащания с използване на банкови карти на този издател въз основа на уведомление от БНБ.

Авторизация

Чл. 14. Операциите по чл. 10, ал. 1 на територията на страната се авторизират (одобряват) или отказват от авторизационната система на издателя или на обслужващия го системен картов оператор след проверка на условията по чл. 20.

Персонализиране и активиране на банковите карти

Чл. 15. Банковите карти се персонализират от издателя или от обслужващия го системен картов оператор, като върху информационния носител на банковата карта се записват необходимите данни, свързани с оправомощения държател.

Междубанкови плащания

Чл. 16. Системният картов оператор осигурява извършването на междубанковите плащания с банкови карти въз основа на даденото съгласие от банките издатели в договора по чл. 13, ал. 5, като предава към RINGS данните съгласно графика на системния ден на RINGS по ред и начин, определен от БНБ.

Предаване на данни

Чл. 17. Данните за плащанията с банкови карти се предават между издателите и обслужващия ги системен картов оператор във време, формат, по начин и процедури, определени с операционните правила на оператора.

Сключване на договор за банкова карта

Чл. 18. (1) Банковата карта се издава въз основа на писмен договор между издателя и оправомощения държател, като в случай, че за операциите с картата е открита банкова сметка, титулярят на сметката в писмена форма предоставя на издателя правото да съобщава на обслужващия го системен картов оператор, ако има такъв, информация за състоянието на сметката.

(2) Преди сключване на договора издателят предоставя в писмена форма на оправомощения държател своите общи условия за издаване и използване на банкова карта, както и за минималното съдържание на договора за банкова карта, който освен елементите по чл. 2, ал. 2 включва уговорки за:

1. описанието и начина на използването на банковата карта, както и описанието на функциите и начина на използване на терминалните устройства АТМ и ПОС;

2. задълженията и отговорностите на оправомощения държател и на издателя, както и дължимата грижа, която оправомощеният държател трябва да полага за опазване на банковата карта срещу унищожаване, изгубване, открадване, подправяне или използване по друг неправомерен начин;

3. персоналния идентификационен номер, свързан с картата, и задължението на оправомощения държател за опазването му в тайна;

4. времето, в което сметката на оправомощения държател ще бъде задължена, както и вальора;

5. времето, през което дадена операция може да бъде оспорена от оправомощения държател, както и описанието на условията и реда за подаване на възражения и обезщетяване;

6. лимитите за теглене на пари от терминално устройство АТМ и за плащане от терминално устройство ПОС и условията за ползване на кредит за осигуряване на плащанията с картата.

(3) Ако банковата карта може да се използва в чужбина, издателят уведомява писмено оправомощения държател и за:

1. сумата и размера на таксите и комисионите, събирани за операции в чужда валута;

2. приложимия обменен курс за операции в чужда валута, както и датата за определяне на този курс.

(4) Издателят не може да изпраща банкови карти на лица, с които няма сключен договор.

Договор за банкова карта

Чл. 19. (1) С договора за банкова карта издателят се задължава да извършва по нареждане на оправомощения държател операции по чл. 10, ал. 1, като операциите по чл. 10, ал. 1, т. 1 и 2 трябва да могат да се извършват с всички банкови платежни карти.

(2) Оправомощеният държател се задължава:

1. да ползва банковата карта само лично в съответствие с условията за нейното издаване и ползване и да я пази с грижата на добър стопанин;

2. да пази в тайна своя ПИН и да вземе всички необходими мерки срещу узнаването му от други лица;

3. незабавно да уведомява след узнаването издателя и/или обслужващия го системен картов оператор за:

а) унищожаване, изгубване, кражба, отнемане по друг начин, подправяне или използване по друг неправомерен начин на банковата карта, както и за узнаване на ПИН от трето лице;

б) извършването на операция с банковата карта, която не е одобрена от оправомощения държател;

в) установена от него грешка или нередовност при воденето на сметката от издателя.

4. да не записва своя ПИН по начин, който дава възможност за узнаването му от друго лице, включително върху банковата карта или върху каквато и да е вещ, която носи заедно с банковата карта;

5. да осигурява покритие за банковата сметка, открита за картата, включително и чрез кредит от издателя.

(3) Уведомленията по ал. 2, т. 3 се извършват по телефон, факс или телекс, или чрез писмено заявление пред издателя или обслужващия го системен картов оператор. Издателят и обслужващият го системен картов оператор са длъжни да осигурят възможност за получаване на уведомленията по ал. 2, т. 3 по всяко време на денонощието чрез предварително посочени телефонни, телефаксни и телексни номера, както и да определят ред за доказване на уведомленията, включително времето на получаването им, които предварително да доведат до знанието на оправомощения държател.

(4) Издателят и обслужващият го системен картов оператор са длъжни след получаване на уведомление да вземат всички необходими мерки за спиране на по-нататъшното използване на банковата карта, дори и оправомощеният държател да е действал умишлено или при груба небрежност.

Покритие и лимит

Чл. 20. (1) Оправомощеният държател може да тегли пари от терминално устройство АТМ до размера на определената за него максимална сума за денонощие (лимит) и да извършва плащания от терминално устройство ПОС до размера на определената за него максимална сума за определен период или за една сделка (лимит).

(2) При условията на ал. 1 оправомощеният държател може да извършва плащания с банкова карта до размера на покритието по сметката му и/или до предварително договорен с банката кредитен лимит.

(3) Издателят може едностранно да променя лимитите по ал. 1, за което незабавно уведомява оправомощения държател. Промяната влиза в сила, ако оправомощеният държател не възрази в срок 30 дни след получаване на уведомлението.

(4) Размерът на покритието и лимитите по сметката се съобщават от издателя на обслужващия го системен картов оператор.

Задължения за издателя след извършване на операция с банкова карта

Чл. 21. (1) След извършване на всяка операция с банкова карта издателят осигурява възможност за писмено уведомяване на оправомощения държател най-малко за:

1. вида, датата, часа и номера на операцията, така че оправомощеният държател да може да я идентифицира еднозначно, както и за терминалното устройство, чрез което операцията е била извършена;

2. сумата на операцията, с която е била задължена сметката на оправомощения държател, включително сумата в чужда валута.

(2) Издателят осигурява възможност за писмено уведомяване на оправомощения държател за всяка извършена операция относно:

1. сумата на таксите и комисионите;

2. обменния курс, използван при операцията с чуждестранна валута.

(3) Издателят осигурява на оправомощения държател възможност за проверка на последните операции за определен период от време, извършени с банковата карта, както и за салдото по сметката на оправомощения държател.

Задължение за уведомление

Чл. 22. Издателят уведомява в най-кратък възможен срок обслужващия го системен картов оператор за датата на изтичане на срока на картата или за датата на прекратяване на договора за банкова карта, когато това е станало предсрочно, като от този момент обслужващият системен картов оператор спира авторизирането на операциите с тази карта.

Връщане на картата

Чл. 23. При изтичане срока на картата оправомощеният държател я връща на издателя в договорен с него срок, а при предсрочно прекратяване на договора за банкова платежна карта тя се връща в деня на предсрочното прекратяване.

Съответно прилагане

Чл. 24. (1) При съгласие на титуляр на сметка договор за банкова карта може да се сключи и с лице, което не е страна по договора за банкова сметка. В този случай се прилагат съответно правилата по чл. 10, 11, 18, 19, 20, 21 и 23, като отговорността за вреди по чл. 26 се носи и от титуляря на сметката.

(2) Упълномощените от титуляря на сметката държатели могат да извършват плащания до размера на установеното за тях покритие и лимит.

Национална валута

Чл. 25. Плащанията с банкови карти по тази наредба чрез терминалните устройства ПОС и АТМ на територията на страната се извършват само в национална валута.

Отговорност

Чл. 26. (1) Издателят и обслужващият го системен картов оператор не носят отговорност за вредите, причинени при ползването на банкова карта, ако преди получаването на уведомлението за унищожаване, изгубване, открадване или използване по друг неправомерен начин на банкова карта добросъвестно са изпълнили нареждане за извършване на операция с нея от лице, което въз основа на недвусмислени обстоятелства е било овластено да я извърши. В случаите по ал. 2, при които оправомощеният държател не понася вредите, те се понасят от издателя.

(2) До получаване на уведомлението по ал. 1 оправомощеният държател понася вредите, които са причинени, но на стойност не повече от 300 лв., освен ако е действал при умисъл или при груба небрежност, както и при неизпълнение на задълженията си по чл. 19, ал. 2, т. 1 - 4.

(3) Ако издателят е уведомен за унищожаването, изгубването, открадването, подправянето или използването по друг неправомерен начин на банковата карта, той понася вредите, освен при умисъл или груба небрежност на оправомощения държател.

(4) Оправомощеният държател не отговаря за вредите, причинени от ползването на банковата карта без въвеждане на ПИН. Въвеждането на ПИН само по себе си не е достатъчно за ангажиране отговорността на оправомощения държател.

(5) Ако обслужващият издателя системен картов оператор е уведомен за унищожаването, изгубването, открадването, подправянето или използването по друг неправомерен начин на банковата карта, той отговаря за вредите, освен ако оправомощеният държател или издателят са действали умишлено.

(6) Издателят отговаря за неизпълнение на задълженията си дори и ако операцията е извършена чрез терминално или друго устройство, което не е под пряк или изключителен контрол на издателя, освен ако операцията е извършена чрез терминално или друго устройство, което не е одобрено от издателя.

(7) Издателят понася вредите от операции, неодобрени от оправомощения държател, с изключение на случаите по ал. 2, 3 и 6, както и за грешка или нередовно водене на сметката на оправомощения държател.

(8) Отговорността на издателя обхваща:

1. сумата на неизпълнената или неточно изпълнената операция заедно с лихвата;

2. останалите вреди.

(9) Издателят отговаря пред оправомощения държател за неизпълнението на операциите с банкова карта, ако неизпълнението се дължи на недостатък на картата, на терминалното или друго устройство, освен ако неизпълнението се дължи на умисъл или груба небрежност на оправомощения държател, или на нарушение на чл. 18, ал. 2, т. 1.

(10) Отговорността на издателя може да бъде разширявана с договора.

(11) Намерените банкови карти задължително се предават на издателя.

Доказване

Чл. 27. (1) Всички операции, извършвани с използване на банкови карти чрез терминални устройства АТМ и ПОС, както и уведомленията по чл. 19 автоматично се регистрират в хронологичен ред съгласно операционните правила на обслужващия издателите системен картов оператор чрез определени процедури и технически средства на външен носител (магнитна лента, магнитен диск, гъвкав магнитен диск, оптичен диск или на други средства), които позволяват сигурно съхраняване и точно възпроизвеждане на информацията и изключват всяка възможност за нейното последващо изменение.

(2) Издателят и обслужващият го системен картов оператор са длъжни да пазят цялата регистрирана информация и всички документи относно плащанията с банкови карти по реда и в сроковете, предвидени в Закона за паричните преводи, електронните платежни инструменти и платежните системи и в операционните правила на оператора.

(3) Записванията по ал. 1 и 2 са счетоводни документи, ако отговарят на изискванията на Закона за счетоводството.

(4) Обстоятелствата, че операциите с банкови карти и записванията по банковите сметки са извършени точно, както и че тези операции и записвания не са засегнати от технически или друг недостатък се доказват от издателя.

Сетълмент

Чл. 28. Сетълментът на плащанията с банкови карти, издадени на територията на страната, се извършва в БНБ през сетълмент-сметките на издателите на картите в БНБ.

Посредничество при сетълмента

Чл. 29. (1) Функциите, свързани с посредничеството при сетълмента на плащанията на територията на страната, възникващи от операции с банкови карти, се извършват от системния картов оператор на основа на договор между издателя на картите и съответната международна картова организация, ако картите са издадени по силата на такъв договор.

(2) Издателите на банкови карти, издадени по силата на договор между издателя и международна картова организация, осигуряват на обслужващия ги системен картов оператор за всяко плащане на територията на страната с такива карти необходимата информация за извършване на сетълмент в системата за брутен сетълмент в реално време RINGS.

Извършване на сетълмента

Чл. 30. (1) Сетълментът на плащанията с банкови карти се извършва в БНБ чрез системата за брутен сетълмент в реално време RINGS.

(2) Обслужващият издателите системен картов оператор събира и подава нетни резултати от преизчисляваните от него на многостранна основа взаимни задължения между издателите, възникнали от операции по чл. 10, ал. 1, извършени чрез терминални устройства АТМ или ПОС на територията на страната с банкови карти, издадени на територията на страната.

(3) Данните за сетълмент по ал. 2 се изпращат като заявки за сетълмент от системния картов оператор към RINGS във формат, ред и начин, определени от БНБ.